פתיחת פוליסת חסכון פיננסי אישי בחברת ביטוח מהווה פתרון בעל יתרונות רבים לניהול הכסף הפנוי, בהשוואה לחסכון בבנק.  התוכנית מאפשרת להפקיד באופן גמיש כספים לכל מטרה (סכום חד פעמי ו/או הפקדה חודשית בכל עת), ולמשוך כספים בכל עת. כספי החיסכון מושקעים באפיקי השקעה שונים, לפי העדפת הסיכון של החוסך, וניתנים לשינוי בכל זמן.

למי זה מתאים?

 

תוכניות חיסכון אישי מיועדות בעיקר לטווח ארוך, כגון חיסכון לילדים, חיסכון להשכלה גבוהה וכד'. יחד עם זאת, חיסכון אישי אינו מוגבל בתקופה, ומאפשר לחסוך בקצב אישי וליהנות מנזילות החיסכון.

 

מה כולל חיסכון אישי?

  • חיסכון בהפקדות חד פעמיות או בהוראת קבע

  • תשואות הנובעות מהשקעות באפיקי השקעה שונים בשוק ההון

  • דמי ניהול

 

יתרונות חיסכון אישי

  • הפקדות בקצב שלך

  • נזילות מירבית - משיכה מלאה או משיכות חלקיות

  • מגוון מסלולי השקעה - מעבר בין מסלולים ללא עלות או אירוע מס

  • תשלום מס רווחי הון רק במימוש החיסכון

  • דמי ניהול קבועים, ובדרך כלל נמוכים משמעותית מהאלטרנטיבות האחרות

בפוליסות הללו, הכספים מנוהלים על ידי חברות הביטוח באמצעות מנהלי ההשקעות שלהן, ובמקביל לניהול פוליסות החיסכון וההשקעה האלו הם מנהלים גם מכשירים נוספים – קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות נאמנות ועוד. כלומר, קיימים ידע וניסיון משמעותיים בגופים אלו. פוליסות החיסכון, להבדיל מהמכשיר העיקרי של חברות הביטוח והפנסיה – חיסכון פנסיוני (קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים), אינן מגלמות הטבות מס לחיסכון לטווח ארוך, אבל יש להן יתרון גדול - הטבת מס בעת העברה בין מסלול למסלול. מעבר שכזה לא נחשב למימוש/מכירה, ואין בגינו רווח הון.

היתרון המרכזי שלהן על פני הקרנות הוא הגמישות במעבר בין מסלולים מבלי שהדבר ייחשב מימוש לצורכי מס. בפוליסות האלו אפשר לעבור ממסלול מנייתי לסולידי ובחזרה למנייתי, והדבר לא ייחשב כמכירה ולכן אין רווח לצורכי מס. לעומת זאת בקרנות, אם אתם עוברים מקרן סולידית לקרן מנייתית למשל, אז מדובר על מכירה, ובהתאם מחושב מס על הרווח. כלמר, היתרון בהשקעה בפוליסות החיסכון מתבטא בדחיית המס עד המימוש הסופי. אלא שמול היתרון הזה קיים חיסרון בולט - המשקיע לא יכול להשתמש ברווחי הפוליסות לצורך קיזוז הפסדי הון (הן מוגדרות כפוליסות ביטוח ולא כמשכיר הוני).

דמי הניהול בפוליסות החיסכון לא נמוכים לעומת אלה שבקרנות – 0.8% עד 1.2% בממוצע. בעיקרון הן יכולות לגבות עד 2%, בעוד שבקרנות דמי הניהול נעים מאפס ועד 3%, והממוצע סביב כ-1%, תלוי כמובן באפיק ההשקעה ורמת הסיכון. נראה שבפוליסות סולידיות דמי הניהול עולים על דמי הניהול בקרנות הנאמנות, אבל בפוליסות מנייתיות דמי הניהול דווקא נמוכים לדמי הניהול בקרנות הנאמנות.

החסרונות של פוליסות החיסכון לעומת קרנות הנאמנות הם סרבול וחוסר שקיפות. להבדיל מהשקעה בקרן נאמנות שהיא הליך פשוט - מתן הוראה ליועץ ההשקעות או פעולה אינטרנטית בלחיצת כפתור פשוטה, בפוליסות החיסכון עליכם לעבור בירוקרטיה קצרה - טפסים, חתימות, העברת כספים לחשבון המיוחד. מעבר לכך, בקרנות הנאמנות הכול שקוף ובזמן אמת – אפשר לראות את השער מדי יום. בפוליסות החיסכון זה אחרת, אין נגישות טובה ומיידית לשערים כפי שיש בקרנות, אי אפשר לראות את השערים שלהן כמו את השערים של קרנות הנאמנות, וכדי לדעת בדיוק היכן משוקע הכסף, עליכם להיכנס לאתרי האינטרנט של החברות השונות ולעבור על דוחות האקסל המופרסמים בו, חלק משמעותי מהכספים בפוליסות יכול להיות כספים שלא בנכסים סחירים - נדל"ן, השקעות בחו"ל, קרנות גידור ועוד שזה דווקא אחד מיתרונות המוצר. ההשקעות הלא סחירות עשויות להניב תוצאות טובות יותר בעיקר בשוק יורד, וזה אכן קרה בשנים האחרונות. 

למרות שני החסרונות, חשוב להדגיש כי הסרבול לכאורה הופך להיות לא משמעותי - מדובר רק בכמה טפסים בודדים, ואנו כמובן עושים בשבילכם את העבודה. לגבי העדר השקיפות - כפי שציינתי, פוליסות החיסכון מפרסמות באתרים שלהם מידע חודשי בדיעבד על ההחזקות הגדולות של הפוליסה, וגם בקרנות הנאמנות לא יודעים בכל רגע נתון במה הן מחזיקות, אם כי נכון שפרסום התשואות הוא יומי, ועדיין לא בטוח שזה חיסרון גדול לרוב האנשים.

אז מה עדיף - פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?

בשני האפיקים האלו ניתן להשקיע כל סכום. אגב, בניהול תיקים יש מינימום – לרוב 250-300 אלף ש"ח. הכספים יכולים להיות מועברים לחיסכון בהוראת קבע שוטפת/חודשית או בהפקדה חד פעמית. המשקיעים בחסכונות האלו יכולים להנזיל את הכסף מהר יחסית, אפילו בתוך כמה ימים. כמו כן, המשקיעים יכולים גם למשוך את הכספים במהירות יחסית וללא קנס.

הבדל נוסף בין הפוליסות לבין קרנות הנאמנות הוא שבפוליסות ניתן לייצר קצבה חודשית – סכום חודשי שמופרש למשקיע (סוג של "משכורת"), בעוד בקרנות הנאמנות לא ניתן לעשות זאת, אלא אם מדובר בקרנות נאמנות מחלקות, כלומר שמחלקות דיבידנדים באופן שוטף. בפוליסות החיסכון אתם יודעים במה אתם משקיעים ואין שינויים, אלא אם אתם מחליטים לשנות. בקרנות הנאמנות קורה לפעמים שאתם רוכשים קרן מסוימת ומתעוררים לקרן אחרת מכיוון שהיא שינתה מדיניות השקעה, אם כי רשות ניירות ערך מנסה להגביל את שינויי המדיניות בקרנות.

שוני מהותי נוסף בין האפיקים, אם כי שלא בהכרח משפיע על קבלת ההחלטה באיזה אפיק להשקיע, הוא הפיקוח על המוצרים – קרנות הנאמנות הן תחת פיקוח רשות ניירות ערך ופוליסות החיסכוןבפיקוח רשות שוק ההון, החיסכון והביטוח במשרד האוצר, ומכאן שגם הפצתו שונה – בעוד שאת קרנות הנאמנות מפיצים הבנקים ומקבלים עליהן ייעוץ דרך יועצי ההשקעות של הבנקים ו/או דרך בתי ההשקעות עצמם, את פוליסות החיסכוןמפיצים חברות הביטוח.

הטבת מס

נולדתם לפני שנת 1948? מגיעה לכם הטבת מס על סמך תקנה 125 ד׳. לגלות איזו הטבה וכיצד מפעילים את התקנה, לחצו כאן

פוליסה פיננסית

SBA Financial Solutions - אס בי איי פתרונות פיננסים

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות במייל זה מסופקים כשרות לקהל לקוחותינו. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות/פנסיוני או ייעוץ השקעות/פנסיוני ב: קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קרנות נאמנות, תוכניות ביטוח, קרנות סל או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל.

טל: 054-7440987   I    פקס: 077-4416847

רח' מודיליאני 15, תל-אביב, ישראל

©2017 by SBA FINANCIAL SOLUTIONS

  • Facebook Social Icon
  • LinkedIn Social Icon
  • Google Places Social Icon

Smart Business Approach